Вы решили оформить ипотеку или большой кредит в банке? Тогда вам обязательно потребуют предоставить справку о ваших доходах по форме 2НДФЛ. И вы наверняка зададитесь вопросом: «Проверят ли в банке мою справку?». Да, обязательно проверят! В этой статье я расскажу, как именно банки анализируют справки о доходах, по каким критериям определяют подлинность документов и что вам грозит, если вы все же решите обмануть банк поддельной справкой.
Зачем банку справка о доходах?
Справка 2НДФЛ нужна банку для определения платежеспособности потенциального заемщика. Именно по данным из этой справки рассчитывается максимально возможная сумма кредита, которую человек сможет выплачивать ежемесячно.
Без предоставления справки 2НДФЛ банк может выдать разве что небольшой потребительский кредит. А вот для получения ипотеки или автокредита на крупную сумму такая справка просто необходима.
Кто и как проверяет справку 2НДФЛ в банке
Первичную проверку справки 2НДФЛ производит кредитный инспектор, который непосредственно работает с клиентом. Он делает визуальный осмотр документа на предмет корректности всех заполненных реквизитов.
В частности, обращается внимание:
- Действительно ли указан ИНН работодателя?
- Совпадает ли ИНН в справке и на печати организации?
- Правильно ли указан налоговый период?
- Есть ли все необходимые подписи и печати?
Также инспектор сверяет данные из справки 2НДФЛ с информацией, указанной клиентом в анкете и других предоставленных им документах.
Если справка вызывает подозрения в недостоверности данных, ее дополнительно направляют на проверку в службу безопасности банка. Эта служба уже использует более серьезные инструменты.
- Сотрудники службы безопасности анализируют данные об организации-работодателе из открытых источников, проверяют, действительно ли такая организация существует.
- Они также могут использовать личные связи в налоговых органах или Пенсионном фонде, чтобы получить информацию о реальных доходах конкретного человека.
- С 2018 года у банков появилась возможность официально запрашивать такие данные, но для этого нужно согласие клиента.
Еще один способ определить недостоверную справку — сравнить размер зарплаты, указанной клиентом, со средними зарплатами по этой должности и сфере деятельности в конкретном регионе. Если цифры сильно завышены, значит, скорее всего, человек пытается ввести банк в заблуждение.
Как банк определяет поддельную справку 2НДФЛ
Есть несколько признаков того, что справка 2НДФЛ, предоставленная клиентом, является поддельной:
- Неправильно или не полностью заполнены какие-либо реквизиты;
- Не соответствует актуальной форме документа, утвержденной ФНС;
- Отсутствуют необходимые подписи, печати, дата;
- Указана вымышленная организация;
- Завышен размер заработной платы и налоговых отчислений.
Как правило, опытный кредитный инспектор с первого взгляда может определить, что с документом что-то не так. Ведь сотрудники банков специально обучаются визуально выявлять признаки подделок.
Если у банка возникли подозрения, он обязательно проведет дополнительную проверку указанной в справке организации. Позвонит по контактным телефонам, уточнит, работает ли там данный сотрудник и правда ли такая у него зарплата. Также возможны проверки через налоговую службу и ПФР.
Таким образом, как банк проверяет справку 2НДФЛ, можно разделить на несколько этапов с привлечением разных подразделений. И обмануть эту многоступенчатую проверку практически невозможно.
Какие есть способы обмануть банк со справкой 2НДФЛ?
Некоторые люди, желающие получить более крупный кредит, чем позволяет их реальный доход, прибегают к обману — пытаются предоставить в банк поддельную справку 2НДФЛ. Наиболее распространенные способы:
- Покупка готовой фальшивой справки у мошенников;
- Самостоятельная подделка справки с завышенными или вымышленными доходами;
- Получение справки от недобросовестного работодателя с заведомо ложными данными;
- Использование справки на чужое имя;
- «Оживление» старой справки, когда меняются даты и некоторые цифры.
Однако, как уже отмечалось выше, современные банки используют довольно действенные способы выявления поддельных документов. Поэтому все эти хитрости, скорее всего, не увенчаются успехом и приведут к неприятным последствиям для клиента.
Как банк проверяет справку 2 НДФЛ при рефинансировании кредита
Если клиент берет кредит на рефинансирование, то есть для погашения имеющегося кредита в другом банке, справка 2НДФЛ тоже требуется.
Однако в этом случае проверка может быть не такой жесткой, ведь изначальный кредитный договор уже подтверждает: человек имеет определенный доход, которого хватало на то, чтобы обслуживать имевшийся кредит.
Тем не менее, банк обязан удостовериться, что текущий доход клиента не уменьшился. Поэтому справку 2НДФЛ при рефинансировании все равно изучат.
Какие последствия для клиента при обнаружении поддельной справки 2НДФЛ
Проверяет банк справку 2НДФЛ очень тщательно. И если выясняется, что клиент предоставил фальшивку, последствия могут быть самые неприятные:
- Банк отказывает в выдаче кредита, даже если изначально одобрил заявку;
- Вносит клиента в «черный список» — теперь другие банки тоже будут к нему настороженно относиться;
- Требует досрочного возврата кредита, если тот уже был выдан;
- Подает заявление в полицию и прокуратуру.
Таким образом, попытка обмануть банк поддельными документами крайне рискованна и может обернуться уголовным преследованием за мошенничество.
Советы: как грамотно подготовиться к проверке справки 2НДФЛ
Чтобы справка 2НДФЛ успешно прошла все проверки банка, рекомендуется:
- Получить ее непосредственно в бухгалтерии своего работодателя в соответствии с официально поданной отчетностью;
- Проверить правильность всех реквизитов и актуальность формы документа;
- Подготовить дополнительные документы, подтверждающие размер дохода (например, копию трудовой).
Самое главное — быть предельно откровенным с банком и не пытаться приукрасить реальное финансовое положение. Это поможет получить кредит, посильный вашему текущему бюджету.
Юридические последствия предоставления клиентом в банк поддельной справки 2НДФЛ
Банк проверяет справку 2НДФЛ на соответствие законодательству. Так, приказом ФНС России утверждена форма этого документа и порядок ее заполнения. Если обнаруживается, что клиент подал поддельную справку, с юридической точки зрения это рассматривается как мошенничество.
Согласно статье 159 Уголовного кодекса РФ, обман путем предоставления заведомо ложных или недостоверных сведений, повлекший причинение ущерба в крупном или особо крупном размере, влечет за собой уголовную ответственность вплоть до 5 лет лишения свободы.
Как банковский юрист проверяет справку 2НДФЛ перед выдачей ипотечного кредита
При оформлении крупного целевого кредита, например ипотеки, банки особенно тщательно проверяют предоставленные заемщиком документы, в том числе справку 2НДФЛ. Этим обычно занимается банковский юрист.
Он досконально изучает правильность оформления справки в соответствии с требованиями действующего законодательства. А так как форма этого документа периодически меняется, крайне важно, чтобы был указан правильный образец.
Юрист убеждается, что справка заверена всеми необходимыми печатями и подписями уполномоченных лиц организации. Он проверяет указанные реквизиты работодателя: ИНН, юридический и фактический адрес.
Экономический анализ банком реалистичности дохода клиента, указанного в справке 2НДФЛ
Даже если с юридической точки зрения у банка нет претензий к предоставленной клиентом справке 2НДФЛ, ее данные тщательно анализирует экономист или финансовый аналитик банка.
Он оценивает реалистичность указанного в справке дохода исходя из профессии, должности клиента и средней зарплаты по отрасли в данном регионе. Также учитываются демографические характеристики, стаж работы по специальности.
Если экономический анализ выявляет явные несоответствия дохода клиента среднестатистическим показателям, у банка возникают обоснованные сомнения в подлинности справки 2НДФЛ, что влечет дополнительные проверки.
Технические аспекты проверки подлинности справки 2НДФЛ при выдаче ипотечного кредита в банке
Помимо визуального контроля и экономического анализа справки 2НДФЛ, банк проверяет справку 2 ндфл ип с помощью технических средств.
В частности, с 2018 года у банков появилась законная возможность направлять официальный запрос в ФНС России для подтверждения сведений, указанных клиентом в справке 2НДФЛ. Электронное взаимодействие позволяет быстро выявить несоответствия.
