Когда заемщик обращается в банк с целью получить кредит, работник рассказывает об условиях и порядке его предоставления, а также дает перечень необходимых документов для оформления.
Основополагающие документы для оформления кредита
К ним относятся бумаги о величине доходов, паспорт, заявление, а также некоторые дополнительные документы для отдельных видов кредитов.
Заявление заемщика регистрируется работником банка, который занимается кредитами, в учетном журнале заявлений. На нем указываются регистрационный номер и дата. Кроме того, делаются копии всех подлежащих возврату документов. Сотрудник также составляет список принятых бумаг, который фиксируется либо на отдельном листе, либо на обратной стороне заявления. Документы для кредита, предоставляемые заемщиком, принимаются, передаются, учитываются и хранятся в соответствии с действующими в банке правилами. После того как все бумаги собраны и оформлены, они направляются на первичную проверку.
Начальная проверка заемщика
Время рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от его вида и суммы, но оно не должно превышать восемнадцати дней. Отсчет начинается от даты предоставления документов. Если речь идет о кредите на неотложные нужды, на принятие решения отводится двенадцать дней.
Документы для кредита, предоставленные заемщиком, проверяются работником банка. Это делается с целью контроля указанных в анкете сведений. Осуществляя проверку предоставленных документов, работник выясняет кредитную историю заемщика и поручителя (поручителей), сумму задолженности по ранее полученным займам (если таковые имеются) или предоставленным поручительствам, используя базу данных по физическим лицам. Если необходимо, он адресует запросы в другие предоставлявшие кредит банки, организации и предприятия.
Правильно будет включить в число поручителей тех физических лиц, которых между собой связывают родственные узы: совершеннолетние дети, родители, усыновители, супруги и попечители. Уровень их дохода не имеет значения. Такое правило распространяется только в том случае, если они не являются единственными поручителями. После проверки определяется платежеспособность заемщика и максимальная возможная сумма кредита.
После кредитное отделение посылает собранный пакет бумаг в юридический отдел. По результатам анализа и проверки документов на кредит подразделение безопасности составляет заключение в письменном виде, которое передается обратно в отдел кредитования.
Кредитный отдел может вовлечь в работу независимого оценщика либо сотрудника дочернего предприятия (в случае принятия в залог транспортных средств, объектов недвижимости или другого имущества, с целью определения стоимости собственности). После оценки специалист формирует экспертное заключение, которое предоставляется в кредитный отдел. В качестве залога могут использоваться и ценные бумаги, возможность приема которых определяют специалисты банка. Они также составляют экспертное заключение, которое передается в кредитный отдел. Все документы проверяются тщательнейшим образом, ведь именно от них зависит кредитоспособность заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика
Оценивая этот фактор, из дохода физического лица вычитают все указанные в анкете и справке обязательные платежи. К ним относятся алименты, взносы, подоходный налог, выплата процентов по другим кредитам и погашение задолженности по ним, компенсация ущерба и т.п. Для оценки кредитоспособности заемщика и поручителя банковский работник не только изучает анкеты, но и проверяет справки с места работы или выданные государственными органами социальной защиты населения о размере удержаний и доходах. Подготавливая документы для кредита любого вида, эти бумаги являются обязательными.
Заключительный этап
Закончив проверку, банковский работник, занимающийся этим вопросом, формирует пакет бумаг со своим решением, которое завизировано руководителем подразделения. Эти документы для кредита направляются руководству отдела, которое принимает окончательное решение об отказе или выдаче. В случае не предоставления денежных средств в заключении или в заявлении клиента прописывается причина.
После сообщения об одобрении займа, клиент должен, имея при себе документы для получения кредита, явиться в банк.
