Кредитные организации (например, банк) предоставляют
денежные средства заемщику, который обязан вернуть эти средства с учетом
накопившихся процентов. Кредитный договор отличается от договора займа своей
возмездной основой. Основными принципами такого выделения денежных средств
является возвратность, платность и срочность. Сторонами являются кредитная организация и заемщик. Договор предусматривает двусторонние обязательства, при которых обязанности кредитора заключаются в предоставлении денежных средств, а заемщика — в приеме и возврате кредита с процентами.
Кредитный договор описывается 820 статьей Гражданского Кодекса России. Документ должен быть заключен только в письменном формате. Грубое нарушение этих условий влечет за собой недействительность документа. Как правило, банки используют такие формы договоров, которые не подлежат изменению, согласованию и обсуждению. Физическое лицо может только присоединиться к уже существующей форме договора. Причем форма документа является основным условием соглашения сторон, без которого невозможно заключение договора.
Кредитный договор заключается совместно с соглашением об открытии ссудного счета, поручительским договором и срочным обязательством. При этом заемщик обязан оплатить тариф за обслуживание барнковского счета. В случае, когда в договор включаются условия о залоге недвижимого имущества, он должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в соответствии с Законом о регистрации права на недвижимое имущество.
Кредитный договор, согласно Закону о банковской деятельности, предусматривает императивную уплату процентов за предоставление денежных средств. Размер процентных отчислений регулируется только договором и является одним из его существенных условий. Важным моментом является то, что проценты начисляются с момента поступления денег на счет заемщика, а не с момента подписания договора.
Содержание кредитного договора включает в себя положения об обеспечении возврата кредита в случае несвоевременного возврата. Банк вправе затребовать
от заемщика оплаты повышенных процентов и неустойки. Срок предоставления кредита сохраняет право заемщика от отказа от кредитования. Для этого ему необходимо направить в кредитную организацию соответствующее уведомление. При этом заемщик не обязан предоставлять банку основания своего отказа от получения денежных средств.
Расторжение кредитного договора возможно как со стороны заемщика, так и со стороны кредитной организации. В соответствии со статьей 813 Гражданского Кодекса РФ, банк вправе потребовать от заемщика досрочной выплаты кредита в случае ухудшения условий или утраты обеспечения кредитного договора. При предоставлении целевого кредита, когда он используется в неустановленных целях, договор может быть также быть расторгнут со стороны кредитной организации.
Основанием для применения штрафных санкций может стать нарушение сроков возвращения основного или некоторой части кредита. В этом случае банк вправе требовать возврат всей оставшейся суммы кредита плюс все причитающиеся проценты.
Законодательство РФ четко определяет форму кредитного договора, который должен быть составлен в письменной форме. Структура его, однако, четко не прописана. Кредитный договор должен включать в обязательном порядке условия предоставления кредита, предмет соглашения, права и обязанности сторон, их юридические адреса, подписи и реквизиты. Однако в некоторых случаях, когда финансовые интересы кредитной организации направлены на учет интересов крупного клиента, условия кредитных договоров могут быть значительно пересмотрены.