Финансово-кредитная система: как устроена и для чего нужна

0
()

Финансово-кредитная система любой страны представляет собой сложный механизм, от эффективной работы которого напрямую зависит состояние экономики государства и благополучие его граждан. Давайте разберемся, как устроена эта система в России, кто является ее ключевыми участниками и какую роль играет каждый из них.

Понятие финансово-кредитной системы

Финансово-кредитная система – это совокупность финансовых и кредитных институтов, а также связей между ними, обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов в экономике. Она выполняет следующие основные функции:

  • аккумуляция временно свободных денежных средств;
  • перераспределение финансовых ресурсов между отраслями экономики;
  • финансирование воспроизводственного процесса;
  • обеспечение денежного оборота.

Структурно финансово-кредитная система состоит из двух подсистем:

  1. финансовой – включает госбюджет, внебюджетные фонды, финансы организаций, страховые компании;
  2. кредитной – включает Центральный банк РФ, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Финансово-кредитная система тесно взаимосвязана с денежной, налоговой, бюджетной системами. Она является важнейшим элементом всего финансово-кредитная система хозяйственного механизма государства.

История формирования современной российской финансово-кредитной системы

Исторически в СССР существовала жестко централизованная модель управления финансово-кредитной сферой. Госбанк СССР выполнял одновременно функции эмиссионного и коммерческого банка. С начала 1990-х годов в России начался переход к рыночной модели.

В 1990 году был принят закон об образовании коммерческих банков, а в 1992 году создан Центробанк РСФСР, на который были возложены функции денежно-кредитного регулирования и банковского надзора.

Это позволило сформировать двухуровневую банковскую систему и начать становление финансового рынка. Однако в 1998 году Россию сильно ударил финансовый кризис, многие банки обанкротились.

В 2000-х годах в период экономического роста финансовый сектор активно развивался. Финансово-кредитная система обрела современные черты, однако сохранила ряд системных дисбалансов. Мировой кризис 2008-2009 годов снова ее дестабилизировал. В новейшей истории серьезным испытанием стало санкционное давление 2022 года. Тем не менее, российская финансовая система оказалась в целом жизнеспособна.

Центральный банк РФ как главный регулятор

Центральный банк РФ является главным звеном всей финансово-кредитной системы. Это государственный орган, осуществляющий денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он действует на основе следующих принципов:

  • проведение единой денежно-кредитной политики;
  • защита интересов вкладчиков и кредиторов;
  • обеспечение стабильности банковской системы.
Читайте также:  Как взять кредит в "Россельхозбанке": условия, необходимые документы, сроки погашения

Центробанк возглавляет Председатель, который назначается Госдумой по представлению Президента РФ. В составе ЦБ РФ функционируют различные комитеты, департаменты, управления, отделения по регионам и другие структурные подразделения.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ РФ являются:

Процентные ставки по операциям ЦБ РФ Влияют на стоимость денег в экономике
Нормативы обязательных резервов Регулируют ресурсную базу для кредитования
Операции на открытом рынке Позволяют регулировать ликвидность банковской системы

Коммерческие банки

Коммерческие банки составляют основу банковской системы России. Они являются основными финансовыми посредниками, аккумулирующими сбережения населения и предоставляющими кредиты хозяйствующим субъектам.

Различают следующие типы коммерческих банков:

  • универсальные — предоставляют широкий спектр банковских услуг;
  • инвестиционные — специализируются на инвестиционном кредитовании и операциях с ценными бумагами;
  • ипотечные — выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости;
  • розничные — ориентированы на обслуживание населения.

Коммерческие банки сталкиваются со следующими основными проблемами в своей деятельности:

  1. высокие риски кредитных операций;
  2. зависимость ресурсной базы от колебаний экономической конъюнктуры;
  3. жесткая конкуренция на банковском рынке.
Аналитика данных

Небанковские кредитные организации

Помимо банков, важную роль в российской финансово-кредитной системе играют небанковские кредитные организации (НКО). К ним относятся:

  • кредитные потребительские кооперативы;
  • микрофинансовые организации;
  • ломбарды;
  • кредитные союзы;
  • жилищные накопительные кооперативы и др.

Деятельность НКО регулируется отдельными федеральными законами. Главное их отличие от банков — ограниченный круг операций, которые они могут осуществлять. При этом НКО обычно предлагают клиентам более лояльные условия.

Страховой сектор

Значимую роль в перераспределении финансовых потоков играет страховой сектор. Он представлен различными компаниями:

  1. страховщиками жизни;
  2. страховщиками иного, чем жизнь (имущество, ответственность, финансовые риски);
  3. перестраховочными организациями.

На рынке действуют как крупные федеральные страховщики (СОГАЗ, Альфа-Страхование, РЕСО и др.), так и небольшие региональные компании. В условиях финансовой нестабильности перед отраслью стоит задача поиска новых драйверов роста.

Читайте также:  Микрозайм - это что такое, и как его получить?

Инвестиционные институты

Важнейшими участниками финансового рынка являются институты коллективного инвестирования:

  • паевые инвестиционные фонды;
  • акционерные инвестиционные фонды;
  • негосударственные пенсионные фонды.

Они аккумулируют средства частных инвесторов для вложения в ценные бумаги, недвижимость, венчурные проекты. Хотя из-за санкций их деятельность сейчас ограничена, потенциал роста в будущем высок.

Торги на бирже

Фондовый рынок

Центральное место на фондовом рынке занимают организаторы торговли — биржи, на которых обращаются ценные бумаги российских эмитентов.

Крупнейшими площадками по организации биржевой торговли в России являются:

  • Московская биржа;
  • Санкт-Петербургская биржа;
  • Биржа «Санкт-Петербург»;
  • Московская энергетическая биржа.

Они формируют основные фондовые индексы (Индекс МосБиржи, Индекс РТС), отражающие динамику цен на акции. Хотя в 2022 году из-за санкций произошло падение российского фондового рынка, в перспективе он сохраняет потенциал восстановления.

Валютный рынок

Важнейшей составляющей финансовой системы является валютный рынок, на котором осуществляется торговля иностранными валютами. Основными операциями на нем являются:

  1. конверсионные сделки по покупке/продаже валют;
  2. срочные операции (форварды, фьючерсы, опционы);
  3. спотовые сделки с расчетами «сегодня».

Курс рубля зависит от соотношения спроса и предложения валют, уровня процентных ставок, состояния платежного баланса, влияния регуляторов. ЦБ РФ проводит валютные интервенции для сглаживания резких колебаний.

Рынок драгоценных металлов

Особое место в финансовой системе занимает рынок драгоценных металлов (золота, серебра, платины). На нем осуществляются:

  • операции купли-продажи слитков;
  • срочные сделки;
  • обменные операции;
  • кредитование под залог драгметаллов.

Цены на драгоценные металлы являются индикаторами глобальной финансовой стабильности. Инвестиции в золото или серебро позволяют хеджировать риски.

Платежные системы

Важное звено финансовой инфраструктуры — платежные системы, позволяющие осуществлять перевод денежных средств между экономическими агентами.

Основные платежные системы России:

  1. Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП);
  2. Платежная система ЦБ РФ (Банка России);
  3. Международные платежные системы (Visa, MasterCard).
Читайте также:  Как общаться с коллекторами. Как разговаривать с коллекторами по телефону

Активно развиваются инновационные сервисы: ApplePay, GooglePay, SamsungPay, платежи по QR-коду. В будущем возможно создание национальной платежной системы.

Проблемы российской финансово-кредитной системы

Несмотря на поступательное развитие в последние десятилетия, российская финансово-кредитная система сталкивается с рядом проблем:

  • зависимость от конъюнктуры сырьевых рынков;
  • низкий уровень капитализации банков;
  • высокие процентные ставки по кредитам;
  • недостаточный уровень защиты прав инвесторов и вкладчиков.

Это ограничивает доступность долгосрочных финансовых ресурсов для развития реального сектора экономики и снижает эффективность денежно-кредитной политики.

Перспективы развития

Несмотря на текущие сложности, у российской финансовой системы есть значительный потенциал роста за счет:

  • цифровизации финансовых услуг;
  • развития финтеха;
  • импортозамещения зарубежных финансовых продуктов.

Для реализации этого потенциала необходимы меры по стимулированию инвестиционной активности, повышению финансовой грамотности населения, совершенствованию инфраструктуры финансового рынка.

Роль финансово-кредитной системы в преодолении кризиса

Эффективная работа финансово-кредитной системы критически важна для преодоления экономических последствий санкционного давления и глобальной нестабильности.

Ее основные задачи на текущем этапе:

  • поддержание ликвидности банковской системы;
  • расширение кредитования приоритетных секторов экономики;
  • стимулирование роста сбережений населения;
  • повышение доступности долгосрочных инвестиционных ресурсов.

От успешности решения этих задач во многом зависят tempos преодоления спада и последующего восстановления экономики.

Вызовы развития финансовых технологий

Активное развитие финансовых технологий (финтеха) открывает новые возможности для финансово-кредитной сферы, но создает и ряд вызовов:

  1. обеспечение кибербезопасности;
  2. защита данных пользователей;
  3. поддержание конкуренции на финтех-рынке;
  4. противодействие отмыванию преступных доходов.

Для регуляторов эти вопросы должны стать приоритетными направлениями регулирования. От их решения зависит доверие населения к инновациям в финансовой сфере.

Насколько публикация полезна?

Нажмите на звезду, чтобы оценить!

Средняя оценка / 5. Количество оценок:

Оценок пока нет. Поставьте оценку первым.