Несмотря на то что пожилые люди крайне аккуратные и точные заемщики, банки не спешат выдавать кредит пенсионерам. «ВТБ 24», например, не имеет специальных программ для пенсионеров, но возможно взять кредит по одной из стандартных программ. На большую сумму пенсионеру не стоит рассчитывать, максимальная сумма кредита, скорее всего, составит 100 тысяч рублей. Такие ограничения связаны, в первую очередь, с малым ежемесячным доходом.
Условия кредита
Кредит для пенсионеров в «ВТБ 24» можно получить только в национальной валюте, то есть российских рублях. Максимальная рассрочка составит 5 лет, а годовая процентная ставка будет варьироваться от 15 до 27 %. Если будущий клиент получает минимальную пенсию, то это не может быть причиной отказа в получении кредита в «ВТБ 24». Условия рассрочки тем не менее будут отличаться в зависимости от дохода гражданина.
Требования к заемщику
Кредит пенсионерам в банке «ВТБ» доступен при доказанном ежемесячном доходе в размере 20 тысяч рублей, если дело касается жителя региона РФ. Гражданам, проживающим в Московской области, необходимо будет показать ежемесячный доход минимум 30 тысяч рублей.
Неотъемлемым требованием является положительная кредитная история. Кстати, отсутствие истории по кредитам не является отрицательным фактором для банков. Это, скорее, нейтральные сведения о кредитоспособности клиента. Однозначно, только отрицательная кредитная история значительно снижает кредитоспособность заемщика.
Чтобы получить кредит в «ВТБ 24», по условиям договора требуется обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
Как снизить процентную ставку
Граждане, которые относятся к категории неработающих пенсионеров, кредит могут получить по более низкой процентной ставке, если привлекут поручителей или внесут обеспечение. Поручителями могут выступать любые физические лица с постоянным местом регистрации, которые работают и могут доказать уровень дохода справкой по форме 2-НДФЛ в размере минимум 20 тыс. рублей в месяц после налогообложения.
В качестве обеспечения может выступать недвижимое имущество, например, квартира, владельцем которой является заемщик. Так, получить кредит для пенсионеров в «ВТБ 24» будет значительно легче, сумма может быть увеличена, а процентная ставка снижена.
Пакет документов для получения кредита
Для оформления заявки на кредит придется собрать минимальный набор документов:
- анкета-заявка на получение кредита;
- пенсионное удостоверение;
- паспорт РФ с постоянным местом регистрации.
Для неработающих пенсионеров, которые имеют дополнительный доход, можно представить справку по форме 3-НДФЛ, а для работающих – 2-НДФЛ или по форме работодателя. Пенсионерам, которые продолжают трудовую деятельность, можно также сделать копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
Не помешает взять справку о размере назначенной пенсии или сделать выписку о движении средств на банковской карте, которая привязана к пенсионному счету. Обычно такую справку требуют, если сумма желаемого кредита выше 500 тыс. рублей. Стоит отметить, что справка должна отражать размер дохода за последние полгода.
Подача заявки онлайн
Для подачи заявки на кредит пенсионерам банк «ВТБ» предлагает посетить ближайшее отделение банка или же заполнить заявку онлайн. На сайте можно заполнить простую форму, которая содержит следующие данные:
- полные Ф. И. О.;
- контактные данные;
- желаемая сумма кредита;
- срок кредитования.
Дополнительно будущего заемщика попросят ввести паспортные данные, указать адрес прописки и, при наличии, сведения о рабочем месте. Так, работающий пенсионер должен указать форму трудоустройства: постоянная работа, срочный договор, частная практика или индивидуальное предпринимательство. Желательно указать название предприятия, его ИНН и размер дохода клиента, так банк быстрее сможет проверить сведения из анкеты и принять решение. Указанных данных будет достаточно, чтобы сотрудник проверил кредитоспособность клиента и принял решение о предварительном одобрении заявки.
Обычно банк принимает решение по одобрению заявки в течение нескольких рабочих дней. О решении банка клиента оповестят SMS-сообщением или телефонным звонком с приглашением посетить отделение банковского учреждения. При визите необходимо будет передать полный пакет документов и подписать кредитный договор.
Подать заявку онлайн намного удобнее, ведь не нужно тратить время на очереди, которые часто образовываются в банках. После подачи онлайн заявки клиенту назначают точное время встречи с сотрудником банка.
Рефинансирование
При наличии одного или нескольких кредитов банк может предложить услугу рефинансирования. С помощью такой программы можно погасить задолженность в других банках. Простым языком, если имеется кредит в банке А, то можно оформить программу рефинансирования в банке Б и полностью погасить кредит в первом банке. У каждого клиента различные причины для оформления рефинансирования. Некоторые заемщики, например, объединяют несколько кредитов из различных банков в один.
Кстати, переоформление кредита по программе рефинансирования поможет улучшить кредитную историю, так как клиент, по сути, полностью погашает первоначальный кредит. Также для этой цели можно взять несколько небольших займов и, соблюдая все требования, погасить их в срок.
В банке «ВТБ 24» услугу рефинансирования можно оформить под 13,5-17 % годовых. Минимальная процентная ставка доступна при оформлении договора рефинансирования на сумму от 600 тыс. рублей. Максимальный срок возврата средств составляет 5 лет.
Не имеет значения, что оформляется: рефинансирование в «ВТБ 24» или кредит – пенсионерам условия предоставляются равные с другими заемщиками.
Ипотечное кредитование
Существует множество причин, по которым ипотечное кредитование для пенсионеров в РФ практически недоступно. Сравнительно низкий доход пожилого человека не может покрывать высокие ипотечные платежи, даже если учесть, что пенсионер имеет дополнительные источники дохода.
Очевидно, что здоровье пожилых людей не идеально и при выдаче такого долгосрочного займа, как ипотечный кредит, банки не застрахованы от болезни или смерти заемщика.
Не стоит рассматривать трудоустроенного пенсионера как потенциального заемщика по ипотеке, так как банк понимает высокий риск потери рабочего места таким клиентом.
Программы кредитования
Кредит пенсионерам банк «ВТБ» может выдать по одной из программ: «Крупный» или «Удобный». Первая программа предусматривает рассрочку на срок 6-60 месяцев, а сумма кредита будет варьироваться от 400 тыс. рублей до 5 млн рублей. При этом процент по займу составит 15-15,5 %.
В банке «ВТБ» кредит наличными пенсионерам также доступен по программе «Удобный». Можно получить от 100 до 400 тыс. рублей под годовой процент от 16 до 22 %. Минимальный срок, за который нужно будет погасить такой кредит – полгода, а максимально доступная рассрочка – 5 лет.
Рассчитаем примерный вариант кредита с минимальной суммой и максимально высоким процентом. Если взять в рассрочку 100 тысяч рублей по программе «Удобный» на 5 лет с годовой ставкой в 22 %, то ежемесячный платеж составит 2 786,3 рублей. При этом сумма переплаты достигнет 67 156 рублей, что равно 67 % от суммы займа.
Если клиент привлечет поручителей, внесет достаточное обеспечение, то процентная ставка может снизиться до 16 %. При прочих равных условиях, по такому кредиту в месяц придется производить платеж на сумму 2 448,11 руб., а размер переплаты уменьшится примерно до 46 тысяч рублей.
Такие условия на первый взгляд отталкивают, однако в различных жизненных ситуациях деньги требуются в конкретный момент, поэтому другого выхода, как оформить кредит в банке, для пенсионеров нет.
Заключение
Возраст не является причиной отказа в кредите. Банки очень часто выдают кредиты пенсионерам. Неработающий пенсионер кредит может получить так, как и продолжающий работать. «ВТБ 24» предлагает несколько кредитов наличными, при этом не разделяя клиентов по возрасту. Хотя льготные условия для пенсионеров отсутствуют, ситуацию можно улучшить с помощью привлечения поручителей или внесения обеспечения по кредиту. Кредит пенсионерам «ВТБ» выдает на срок от полугода до пяти лет, а сумма варьируется от 50 тыс. рублей до нескольких миллионов.