МФО предъявляют к будущим заемщикам более низкие требования при получении суммы до 50 тыс. рублей. Однако это компенсируется небольшими сроками кредитования – от 7 до 30 дней, а также высокой ставкой до 2 % в день. В отличие от банков МФО не требуют много бумаг для получения ссуды, особенно на маленькие суммы.
В результате нескольких взятых кредитов в микрофинансовых организациях и высокой дневной процентной ставки человек может попасть в долговую яму, вызванную неспособностью в срок погашать образовавшуюся задолженность. Последствия у такого действия печальные. Часто задолженности с просроченными платежами более 90–120 дней попадают в коллекторские бюро, или же они передаются в виде искового делопроизводства в суд для взыскания установленный суммы через приставов.
Самостоятельно кредитуемое лицо не может решить финансовые проблемы, поэтому есть два выхода из этого трудного экономического положения. Первое заключается в судебном решении вопроса. Это или арест имущества с его последующей продажей, или оформление банкротства, если сумма долгов в совокупности более 500 тысяч рублей. Избежать таких правовых последствий можно. Для этого есть программы рефинансирования долгов, которые предоставляют различные финансовые организации. Этот способ позволяет не только быстро закрыть имеющиеся долги, но и подобрать ставку по единой сумме кредита, которую можно будет платить ежемесячно.
Рефинансирование в МФО задолженностей появилось сравнительно недавно. Ранее подобные услуги предлагали банки для закрытия долгов по потребительским, авто либо ипотечным кредитам.
В каких случаях может потребоваться рефинансирование
Чтобы не доводить дело до судебного разбирательства с возможной потерей личного имущества как движимого, так и недвижимого, не стоит накапливать задолженности. В случае если появились трудности на ранних этапах погашения кредита, стоит рассмотреть вариант реструктуризации долга.
Рефинансирование в МФО кредитов позволит избежать накопления долгов. Однако выбирая этот метод, стоит рассмотреть все нюансы, начиная от оценки своей платежеспособности и заканчивая подбором самой организации, которая будет заниматься реструктуризацией долга.
Трудности, с которыми могут столкнуться заемщики
Рефинансирование в МФО с просрочками без залога – операция для любого финансового учреждения, связанная с риском. Это объясняется тем, что обращается лицо, которое уже допустило пропуск платежей на 1 и более месяцев. Банки и другие финансовые структуры, выдавая кредиты, рассчитывают платежеспособность клиентов.
Есть ситуации, при которых придется увеличить свой доход, и официально его задекларировать по установленным формам документов (2-НДФЛ), чтобы повысить шансы на одобрение такой финансовой процедуры.
Основная проблема в том, что микрокредитные компании лояльны к гражданам, которые официально не трудоустроены. Если же придется обращаться за реструктуризацией долга в банк, то есть большая вероятность получить отказ, так как сотрудники должны будут получить юридическое подтверждение дохода.
Основные действия при рефинансировании
Рефинансирование займов в МФО с просрочками требует от должника ряда действий. Не стоит рассчитывать, что данная процедура будет такой же быстрой, как выдача самого займа. Теперь при обращении за реструктуризацией сотрудники финансового учреждения будут более тщательно проверять лицо на его платежеспособность, а также ответственность.
Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно воспользоваться поручительством. Это немного увеличивает шансы на то, что микрокредитная компания либо банк одобрят решение по рефинансированию. Важно чтобы лицо имело хоть и небольшой, но стабильный ежемесячный доход. В случае если работы нет и доходы не задекларированы получить пролонгацию будет невозможно.
Поэтому, обращаясь в банк, стоит задуматься о поручителе в лице ближайших родственников и наличия официального трудоустройства.
Куда обращаться
Рефинансирование в МФО дистанционно возможно, но только на начальных этапах. Если размеры задолженности небольшие, до 15–20 тысяч рублей, то воспользоваться услугой будет можно через интернет, без личного визита в офис кредитного учреждения.
Есть 3 основных варианта, где рефинансируют просроченную задолженность:
- В микрокредитной организации, где задолженность образовалась.
- В другой микрофинансовой организации.
- В банке.
В каждом из перечисленных учреждений есть свои условия по предоставлению данной услуги. Важно до обращения ознакомиться со всеми условиями и проверить, соответствует ли им заемщик на момент подачи заявки.
В МФО, где имеется задолженность
Рефинансирование в МФО с просрочками без залога наиболее распространенный вариант. Он будет удачным и в том случае, если до этого клиент уже не раз обращался за получением займа и вовремя его выплачивал. Тогда сотрудники компании могут сами предложить реструктуризировать долг на более выгодных условиях.
Часто микрокредитные компании предлагают своим клиентам возможность погашения задолженности на более долгий срок. Если был взят заем на 7–14 дней, его могут продлить на срок до 2 месяцев. К этому условию также добавляют заморозку процентной ставки. Это означает, что от клиента потребуется оплатить образовавшийся долг в установленный срок без начисления ежедневных процентов.
Решение об этом принимают сотрудники микрофинансовой организации. Поэтому важно обращаться на ранних этапах просроченной задолженности. Это позволит быстро решить возникшую проблему с выплатой кредита.
В другую микрофинансовую организацию
Рефинансирование в МФО без залога также предлагается и другими участниками рынка. Делают они это, чтобы расширить свою клиентскую базу. Однако здесь могут быть трудности, связанные с условиями по закрытию старого долга и выдачей нового кредита.
Условия при этом могут практически не отличаться. Формально заемщик погасит старый долг, но сразу у него возникнет новый, на тех же условиях, которые были до этого. В таком случае есть риск снова попасть в положение, когда доходов будет не хватать на погашение платежей. При этом стоит понимать, что сроки такого кредитования также ограничены.
Чтобы закрыть новую задолженность, у кредитуемого будет не более 30 дней. Обращаться за реструктуризацией стоит только в том случае, если доходы позволяют закрыть долг в установленный срок.
В банк
Рефинансирование МФО в банке возможно только в случае, если у гражданина имеется официальный доход. Стоит отметить, что подобные финансовые структуры строго относятся к должникам. Поэтому, если имеются просроченные займы на срок более 90–120 дней, надеется на одобрение со стороны специалистов банка реструктуризации долга не стоит.
Однако есть программы, направленные также на привлечение новых клиентов. Перед обращением стоит посетить официальные сайты банков и изучить предлагаемые типы кредитов, а также условия их получения. Стоит отметить, что подобные программы не часто вводятся и являются акциями для привлечения новых заемщиков.
Порядок оформления рефинансирования
Все действия заемщика должны быть поэтапными для получения положительного решения о реструктуризации долга. Важно выделить основные пункты при обращении в финансовые учреждения:
- Получить справку по форме 2-НДФЛ с подтверждением реального месячного дохода. Если трудоустройство не официальное, придется это исправить.
- Для повышения шансов на одобрение рефинансирования, обратиться за помощью к знакомым или родственникам, чтобы они стали поручителями.
- Оценить все свои финансовые риски. Ставка после рефинансирования будет ниже, однако это не снимает с заемщика ответственности в виде погашения новой задолженности.
- Ознакомиться со всеми доступными предложениями в регионе, где находится заемщик.
В Москве рефинансирование в МФО с просрочками является востребованной услугой. Поэтому ее предоставляют не только сами микрокредитные организации или банки, но и другие юридические лица, которые на условиях кредитного договора берут на себя обязательства в погашении просроченных долгов обратившегося. После этого формируется новая задолженность, но уже перед самой компанией, и устанавливается сумма ежемесячных платежей.
Основные требования, предъявляемые к заемщикам
Рефинансирование долгов в МФО — это серьезная финансовая операция. Поэтому она имеет установленное законодательно юридическое оформление. Важно, чтобы заемщик подходил под все требования. В противном случае в получении реструктуризации задолженности будет отказано.
Оценивая имеющиеся условия на рынке рефинансирования и кредитования можно выделить основные пункты из установленных требований:
- возраст кредитуемого лица от 21 года;
- наличие официального трудоустройства;
- доход не ниже установленного в регионе прожиточного минимума;
- наличие поручителей, в случае если есть риски невыплаты кредита после его реструктуризации.
Помимо этого, МФО или банк может выдвигать дополнительные требования к клиенту. Необходимо также представлять контактные данные с официального места работы, чтобы при обращении специалисты службы безопасности проверили на соответствие указанные в анкете и справке 2-НДФЛ данные.
Когда могут отказать
В МФО рефинансирование с просрочками также имеются установленные лимиты. В основном микрокредитные компании не предоставляют реструктуризацию, если задолженность превышает более 100 тыс. рублей. Связано это с тем, что ставка рассчитывается не на месяц, а на день. В результате сумма нового долга будет только возрастать, да и погашать ее придется несколько лет.
Второе основание для отказа связано с пропуском оплаты более 90 дней. Такие долги кредитные учреждения обычно передают в коллекторские бюро или направляют в суд для взыскания ссуды через приставов. Получить пролонгацию возможно при большом сроке просроченной задолженности только в МФО, где эта ссуда бралась.
Ложные сведения, указанные в анкете при обращении за рефинансированием, также могут привести к тому, что в предоставлении реструктуризации долга может быть отказано. Стоит указывать только достоверные данные.
Какие есть риски при рефинансировании долга
Рефинансирование микрокредитов в МФО помогает избавиться от старых задолженностей, но при этом у заемщика появляется другая ответственность в виде ссуды с новой процентной ставкой. Важно рассчитать, хватит ли денежных средств на ежемесячное внесение установленных платежей.
Все просроченные платежи на срок более 10 дней отмечают в кредитной истории клиента. При новом обращении в микрофинансовую компанию или банк специалисты получат выписку из НБКИ, и проверят насколько ответственно было лицо при выплате предыдущего долга.
На какие моменты важно обращать внимание
В МФО рефинансирование может быть проведено онлайн в личном кабинете. Некоторые микрокредитные организации предлагают такую возможность своим постоянным клиентам. Поэтому при образовании задолженности стоит уточнить у специалистов компании, есть ли возможность заморозить начисление процентов или попросить увеличить срок кредитования.
Не стоит брать кредиты в других микрофинансовых организациях, даже если от них поступило одобрение, когда сумма ежемесячного платежа гораздо выше финансовых возможностей заемщика. Это может привести к еще большим долгам. Банки, как правило, учитывают платежеспособность клиента и дают кредиты только в случае, если он тратит на них не более 40–50 % своего дохода. А вот микрокредитные компании часто пренебрегают подобными расчетами.
Подведение итогов
В МФО рефинансирование может предоставляться на ранних этапах и при небольших суммах. Важно понимать, что получить рефинансирование в банке можно в том случае, если не было допущено просрочек по ссудам. Для этого необходимо заранее рассчитывать свои финансовые риски.
Если есть вероятность того, что в конце месяца нужной суммы не наберется для погашения микрокредита, стоит обратиться в банк для получения кредита на любые цели или кредитной карты. Это позволит закрыть долг перед МФО и снизить процент ежемесячного платежа. Бонусом к этому также станет и улучшенная кредитная история.