Закон о кредитных историях содержит в себе все основные положения, касающиеся функционирования бюро, специализирующихся на кредитах, финансовых каталогов, специальных государственных органов и многих других элементов, составляющих кредитную систему. Содержание Федерального закона «О кредитных историях» будет подробно рассмотрено в этой статье.
Цели Федерального закона
218-ФЗ «О кредитных историях» закрепляет понятие и состав кредитной истории, процесс ее формирования, использования и хранения. Основными целями Закона является поддержание эффективной работы организаций кредитного типа, а также повышение уровня защищенности заемщиков и кредиторов за счет снижения кредитных рисков. Помимо всего прочего, Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» называет целями создание и развитие условий для анализа и хранения кредитных историй, предоставляемых в специализированные бюро.
Какие отношения регулирует Федеральный закон «О кредитных историях»? Здесь стоит выделить:
- отношения между заемщиками и кредиторами;
- отношения между органами исполнительной власти и государственным кредитным бюро;
- отношения между физическими лицами и Центральным кредитным каталогом.
Отдельно стоит рассказать про понятия, используемые в рассматриваемом нормативном акте.
Понятия
Первое и, наверное, самое важное понятие — это кредитная история. Федеральный закон характеризует ее как специальную информацию, содержание которой определяется специальными нормами и которая находится на хранении в специальном бюро.
Следующее понятие — это договор займа. Закон в данном случае гласит о документе, содержащем условия предоставленного кредита. Здесь же стоит выделить понятие кредитного отчета — документа, содержащего информацию о кредитной истории, хранящейся в бюро.
Источниками образования историй по кредитам являются организации-кредиторы, которые по договору займа имеют право списывать с должников денежные суммы за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Субъектом же кредитных историй всегда является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли заемщика, поручителя или принципала.
Бюро кредитных историй являет собой юридическое лицо коммерческого типа. Оно способно оказывать услуги по выстраиванию и обработке историй по кредитам и, помимо всего прочего, предоставлению отчетов по кредиту. Кредитным же каталогом называют подразделение, ведущее базу данных для поиска кредитных бюро.
Какой вывод здесь можно сделать? Все представленные понятия говорят об одном: кредитная система является невероятно широкой и объемной сферой, содержащей в себе громадное количество различных ответвлений и областей.
О кредитной истории
Важнейшим элементом в кредитной системе является кредитная история. Согласно ФЗ № 218, это документ, состоящий из титульной части, информационного блока и заключения. Кредитная история содержит в себе все основные сведения о субъекте истории. Это фамилия и имя, паспортные данные, ИНН, данные о страховании и прочее.
Закон о кредитных историях закрепляет полный процесс предоставления информации в соответствующее бюро. Вводится понятие кода субъекта. Порядок передачи и идентификации этого кода строго регламентируются в статье 5 ФЗ «О кредитных историях». В обязанности бюро кредитных историй входит хранение всей необходимой информации в течение 10 лет.
Права субъектов истории
Закон закрепляет основные права субъектов кредитных историй. Субъект, например, имеет право получать в Центральном каталоге информацию о том, где находится его история по кредиту. В любом бюро, где находится история, субъект способен получать кредитные отчеты. Полностью или частично субъект способен оспаривать информацию, содержащуюся в истории по кредиту.
Для этого необходимо подавать соответствующие заявления в кредитные бюро. Само же бюро должно предоставить ответ по истечении месячной проверки. Что может содержать в себе ответ? Здесь существует два варианта: либо обновление истории, либо ее аннулирование. При этом само бюро не обязано проводить дальнейшие проверки оспариваемой информации. Субъект же способен обжаловать действия бюро в судебном порядке.
Права бюро
Какими законными возможностями обладают кредитные бюро?
Закон о кредитных историях закрепляет следующие положения в статье 9:
- Право на оказание услуг по предоставлению отчетов в установленном законом порядке.
- Возможность заниматься оказанием услуг, связанных с разработкой оценочных методик вычисления рейтингов доверителей и их использования. Разработка должна происходить на основе информации, что содержится в кредитной истории.
- Право на создание ассоциаций и союзов для защиты прав и интересов своих членов. Координация деятельности, удовлетворение научных, информационных, профессиональных и любых других интересов — все это можно эффективно реализовывать в составе ассоциации.
- Право на запрос специальной информации у государственных органов власти, инстанций местного самоуправления, Российского Банка, разного рода фондов внебюджетного типа и т.д.
А какими обязанностями обладает бюро? Об этом будет рассказано далее.
Обязанности кредитных бюро
Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», государственное бюро обязано качественно осуществлять следующие виды функций:
- Предоставление информации из титульных листов кредитных историй в Центральный каталог.
- Сообщение в Центральный каталог информации об аннулировании той или иной кредитной истории — в соответствии с порядком и формами, установленными Банком России.
- Предоставление на безвозмездной основе источнику истории возможностей по внесению изменений в информацию, содержащуюся в кредитной истории.
- Обязанность иметь и периодически использовать лицензию на осуществление технической защиты информации конфиденциального типа.
- Выдача кредитного отчета каждому обладателю кредитной истории.
- Включение измененных сведений в кредитную историю соответствующего субъекта.
Таким образом, любое кредитное бюро обладает довольно широким спектром полномочий и обязанностей.
Процессы реорганизации и ликвидации бюро
Процесс удаления той или иной кредитной организации закрепляет статья 11 Федерального закона «О кредитных историях». Бюро, согласно этой статье, может быть ликвидировано только в установленном законом порядке. На весь период ликвидационных работ организация прекращает работу по получению и обработке информации от соответствующих источников и субъектов. В течение трех дней с момента получения уведомления о необходимости ликвидации бюро уведомляет об этом все источники кредитных историй, размещает соответствующую информацию в печатных изданиях — общероссийских и местных (по местонахождению ликвидации).
В ситуации же с реорганизацией все необходимые рабочие процессы будут абсолютно идентичны. Единственное отличие — при ликвидации бюро имеет право на проведение широких торгов, связанных с продажей имеющегося имущества.
О центральном каталоге
Стоит, наконец, рассказать про функционирование Центрального кредитного каталога РФ. Создается эта инстанция Банком России. Целью каталога является сбор, хранение и предоставление субъектам и пользователем кредитных историй информации о соответствующих бюро кредитных историй.
Каталог занимается хранением информации, составляющей титульные части каждой кредитной истории, что ведут кредитные бюро. Важнейшей функцией Центрального каталога является предоставление информации о кредитных бюро. Запрашивать информацию могут нотариусы, пользователи и субъекты кредитной истории, адвокаты, аудиторы и некоторые другие группы лиц.
О государственном надзоре
23.07.2013 были внесены поправки в закон о кредитных историях. Так, статья 14 рассматриваемого законопроекта отныне гласит о том, что государственный надзор и контроль деятельности кредитных бюро осуществляется Банком России в строгом соответствии с законами.
Какие функции осуществляет Банк России? Вот что закрепляет закон:
- работа с государственным реестром кредитных бюро в установленном Банком России порядке;
- установление требований к финансовому положению и профессиональной репутации всех участников кредитных бюро;
- проведение проверок по соблюдению соответствующими бюро требований федерального закона;
- направление в бюро предписаний по устранению нарушений в той или иной сфере;
- осуществление иных функций и обязанностей, предусмотренных законодательством РФ.
Закон прописывает норму, согласно которой любое решение Банка России может быть обжаловано в судебном порядке.