В статье расскажем простыми словами, что такое франшиза в страховании.
В законодательной базе большинства стран термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза и в чем особенности такого условия для страхователя, вы узнаете ниже.
Услуги, которые связаны со страхованием имущества организаций или граждан, приобретают все большую популярность в настоящее время, что указывает на формирование у собственников ответственного подхода к владению теми или иными объектами их благосостояния. Цель страхования – обеспечение гарантии сохранности и защиты собственности граждан за установленное вознаграждение. Достаточно удобным способом при этом является использование франшизы в процессе оформления тех или иных страховок, благодаря чему можно снизить общие расходы клиента и сэкономить ресурсы страховой компании при возмещении убытков.
Описание понятия
Итак, разберемся более подробно в данном вопросе и расскажем простыми словами, что такое франшиза в страховании.
Она является обязательством компенсации застрахованным лицом части убытков при помощи личных средств в том размере, который установлен страховым соглашением. Величина ее может обозначаться как в денежном эквиваленте, так и в проценте от стоимости транспортного средства по страховке. Размер франшизы оговаривается заранее между клиентом и компанией и прописывается в соглашении.
Не все знают, что такое франшиза в страховании каско.
Она может быть условной и безусловной. Пояснение юристов: при условной, когда убыток по случаю страховки не более ее размера, оговоренного в соглашении, страховщик возмещение не выплачивает. В том случае, когда убыток больше размера франшизы, он полностью возмещается. Под безусловной же франшизой понимается доля убытка, которая вычитается из общей суммы возмещения при расчете.
Соглашением или правилами страхования определяются размер и вид франшизы. Существует несколько таких видов, что зависит от условий ее установления.
Условная
В соответствии с ее условиями, когда размер ущерба меньше или равен франшизе, то страховое возмещение не выплачивается. При превышении суммы франшизы ущерб выплачивается в полном объеме. Например, величина условной франшизы по соглашению равна 10 000 рублей. Когда имуществу наносится ущерб на 10 000 рублей и ниже, выплата не предполагается. Если ущерб был оценен на сумму 10 001 рубль и более, страховщик полностью возмещает ущерб. В настоящее время условная франшиза почти не применяется.
Безусловная
Безусловная франшиза в страховании — что это? При безусловной франшизе сумма при выплатах всегда отнимается из стоимости ущерба. Клиенту таким образом выдают разницу между размером франшизы и величиной убытка. Например, при сумме по соглашению 20 000 рублей и оценке ущерба на такую же сумму не происходит возмещения. При убытках в 80 000 рублей гражданин получит 60 000. В настоящее время это наиболее распространенный тип страхования.
Временная
Франшиза временная в договоре обозначается в единицах исчисления времени. В соответствии с условиями не происходит возмещения по страховому случаю, если наступило страховое событие до установленного периода времени. Такой тип франшизы будет выгоден, если транспортное средство не используется в определенный сезон или при заключении соглашений медицинского страхования.
Динамическая
Размер франшизы в страховании такого типа может претерпевать изменения, что зависит от числа страховых событий. Ущерб по первому случаю обычно полностью возмещается, а при последующих вычитаются из суммы определенные проценты.
Франшиза высокая
Очень редко используется, в основном при подписании крупных соглашений. Страховая компания при этом сопровождает своего клиента на разбирательствах в суде. Вначале страховщик полностью покрывает ущерб, потом клиент возвращает страховщику сумму франшизы.
В статье уже было рассказано простыми словами, что такое франшиза в страховании, теперь стоит ознакомиться с преимуществами и недостатками такого страхования.
Выгода и недостатки
Выгода франшизы для клиентов основывается на следующих факторах:
- Экономия средств благодаря меньшим взносам за страховку (например, если страховка необходима лишь формально для ипотеки, то благодаря установке максимальной величины франшизы есть возможность тратить минимальные суммы на страховые платежи).
- Временная экономия (при минимальном ущербе от страхового случая нет необходимости тратить время на взаимоотношения с фирмой и заполнять лишние документы).
- Если никогда не случится ущерб, не нужно будет тратить лишние деньги на выплату взносов по страховке.
- Страхование с применением франшизы будет выгодно при возмещении больших убытков.
- Клиенту при оформлении предоставляется скидка на страховой полис, которая иногда сравнивается с величиной франшизы.
Для страховщиков франшиза выгодна, потому что позволяет уменьшить размер выплат по страховке для клиентов. А сотрудники освобождаются от сопровождения незначительных страховых случаев.
Минус условной или безусловной франшизы договора страхования заключается в невыплате застрахованному лицу части суммы, которая предназначается для возмещения убытка. Но это достаточно примитивное мнение о принципах функционирования услуги, преимущества которой могут быть весьма ощутимыми.
Где чаще всего используется франшиза в страховании? Что это, простыми словами мы уже рассказали.
Франшиза в автостраховании
Очень часто на дорогах случаются форс-мажорные ситуации. Финансовые потери, связанные с последствиями аварии, могут быть минимизированы благодаря предложению страховых компаний. Есть два типа страхования для владельцев авто:
- ОСАГО. Выступает обязательным видом страхования ответственности граждан. Именно благодаря ему чаще всего покрываются убытки сторонних лиц. Но если страхователь виноват в ДТП, гарантии ремонта транспорта или возмещение трат будут незначительными.
- Каско. Добровольное страхование, которое оформляется по желанию клиента. Гарантирует максимальный уровень защиты для владельцев авто. Несмотря на довольно высокую цену полиса каско, можно найти очень много преимуществ. Сэкономить на стоимости полиса можно как раз благодаря франшизе. Предусматривается по полису возмещение убытков в следующих случаях: если произошла авария, транспорт был угнан, при совершении акта вандализма в отношении авто.
Нужно понимать, что не всем выгодно приобретение франшизы при страховании транспортных средств, а лишь собственникам при определенных условиях:
- предполагается самостоятельное возмещение небольшого ущерба водителем;
- автолюбитель обычно очень аккуратен;
- клиент не хочет возиться, оформляя мелкие происшествия.
Варианты оформления каско
Существует два способа оформления полиса:
- страхование по возмещению франшизы;
- полный вариант.
Цена полного полиса при этом хотя и зависит от нескольких факторов, является достаточно высокой. Оформление каско с франшизой в этом случае позволяет снизить расходы в значительной степени. Ее размер устанавливается сторонами и в обязательном порядке прописывается в соглашении.
Используются следующие особенности оформления страхования с применением франшизы:
- Она обязательна, когда вероятность полного уничтожения транспорта или его угона высока.
- При ДТП размер франшизы обычно равен 10 % от всей страховой суммы.
- Цена страховки обратно пропорциональна величине франшизы.
- При обращении клиента за возмещением убытков больше 1-2 раз в год подобный тип страхования будет невыгодным.
Если ДТП серьезное, могут быть два способа возмещения ущерба: деньги выдаются клиенту для ремонта авто за вычетом франшизы, либо он вносит сумму франшизы самостоятельно в кассу страховщика, делая ремонт авто в сервисе-партнере компании.
Оформить страховой полис вместе с франшизой будет трудно в следующих случаях:
- транспорт находится в залоге;
- авто часто попадает в аварии;
- водитель неопытен в управлении транспортным средством.
Правильный выбор
Российские автолюбители в настоящее время чаще всего оформляют каско с франшизой безусловного типа. Чтобы оформить такую услугу, нужно лишь выбрать надежного страховщика, который будет делать выплаты аккуратно. Вместе с тем остановиться можно и на других типах франшизы, что зависит от критериев выбора страхователя. Перед процедурой подписания страхового соглашения желательно проверить следующие сведения:
- Что представляет собой компания (отзывы клиентов, время функционирования).
- Привлекательность фирмы и актуальность вида франшизы и тарифов.
- Внимательно ознакомиться с договором, проконсультироваться со страховщиками.
Плюсы каско с франшизой
Главным преимуществом договора страхования с условной франшизой становится то обстоятельство, что водитель гораздо реже будет взаимодействовать со страховой компанией, что экономит нервы и время. Кроме того, такой факт принесет пользу и страховым фирмам. Владелец транспортного средства может не волноваться, что не получит выплату в том случае, когда сделал ремонт сам.
Еще один плюс – снижение стоимости полиса с франшизой. Когда водитель аккуратный и опытный, он легко сэкономит довольно большую денежную сумму каждый год.
Благодаря франшизе будет существенно снижена стоимость полного каско, включающего в себя защиту от полного уничтожения и угона транспорта. Кроме того, самые опытные водители уверены, что если владелец обязан оплатить самостоятельно хотя бы часть убытков, он начинает более аккуратно ездить и реже попадает в аварии.
Мы рассказали в статье простыми словами, что такое франшиза в страховании.