С проблемой выбора страховой компании сталкиваются как новички, так и люди, которые в прошлом имели негативный опыт при покупке полиса. Чаще всего это связано с необоснованным ожиданием выплат. Поэтому важно знать, как правильно подобрать компанию. Важно понимать, как учитывать не только субъективные факторы, но и реальные финансовые показатели. Детальнее о том, как определить, какая страховая компания лучше для ОСАГО и любого другого вида страхования, читайте далее.
Проблема
Ежегодно 42 млн автовладельцев приобретает полис ОСАГО и еще 5 млн – КАСКО. После того как были внесены изменения в законодательство в 2014 году, за возмещением ущерба клиенты обращаются только к своему страховщику. Размер выплаты зависит от политики компании. Как понять, в какой страховой компании лучше оформить ОСАГО?
Поиск информации
Хорошая страховая компания по ОСАГО – это надежная компания, которая может оперативно выполнять взятые обязательства. Даже самый неблагоприятный страховщик должен быть в состоянии осуществить выплаты и не обанкротиться.
Сложность выбора усугубляется количеством действующих на рынке компаний. Как из сотни организаций выбрать, какая страховая компания лучше для ОСАГО? Можно, конечно, провести собственный анализ открытой информации, размещенной на официальных сайтах, форумах, в блогах и соцсетях. Не будет лишним узнать мнение бывших клиентов компании. Не стоит также забывать про ежегодные рейтинги страховщиков.
Сбор информации
Если речь идет о маленькой или малоизвестной компании, то первым делом стоит проверить наличие у нее лицензии на ведение деятельности. Только компании с соответствующей лицензией могут предоставлять страховые услуги. В России таких насчитывается более 400 и у каждой из них десятки агентов. Реестр страховщиков представлен на сайте Банка России в разделе финансового рынка. Со страховщиками, зарегистрированными на территории другой страны, лучше не связываться. Большее доверие заслуживают организации, работающие свыше 10 лет на рынке.
Объем выплат
Разброс сумм возмещения ущерба сегодня меньше, чем был раньше. Все организации при расчете стоимости ремонта должны применять утвержденную Банком России методику. Отличия могут заключаться только в сроках выплат. Так ситуация выглядит в теории. На практике за 2014 год страховщики собрали 150 млрд рублей, а перечислили пострадавшим только 90,3 млрд при том, что по закону потерпевшим должно выплачиваться 77% собранных средств. Объяснение простое. Во-первых, в 2014 году еще не было единой методики определения стоимости ремонта. Во-вторых, в момент покупки полиса средства вносятся в кассу. Страховой случай может наступить в любой момент в будущем. Поэтому большая часть собранных премий направляется в резерв.
Финансовая устойчивость
Способность организации выполнять взятые обязательства в любой экономической ситуации отражают финансовые показатели. Особенно важно анализировать отчетность, если речь идет о долгосрочном сотрудничестве. Даже хорошая страховая компания по ОСАГО может иметь проблемы с выплатой. На что нужно обращать внимание?
Уставной капитал должен превышать минимально установленный (120 млн).
Прирост активов организации отражает положительную динамику развития, особенно если он осуществляется за счет собранных премий. Хорошая страховая компания по ОСАГО имеет большой объем свободных денежных средств.
Количество заключенных договоров должно совпадать с финансовыми возможностями.
Страховые резервы чаще всего не превышают инфляцию. Но их снижение в динамике – это плохая тенденция.
Слишком высокий уровень выплат также должен насторожить потенциальных клиентов. Ведь по сути заработок организации – это собранные премии. Как компания может существовать, если выплатила клиентам больше денег, чем собрала?
Большие компании передают другим организациям до 50% страхового портфеля.
Вот так работает хорошая страховая компания (ОСАГО).
Отзывы
Каждый случай индивидуален. Даже проанализировав отзывы на форумах, сложно определить, какая организация — лучшая страховая компания по ОСАГО. Все клиенты сталкиваются с одними и теми же проблемами:
- долгое рассмотрение заявки (на проверку документов может уйти месяц);
- заниженная сумма выплат (каждая страховая сверяет все расчеты оценщиков со справочником РСА, полученное значение корректируется на возврат суммы НДС, а остальная часть должна быть выплачена клиенту).
Больше всего страдают клиенты, которые приобретали полис страхования в Крыму. Далеко не все страховые компании имеют свои представительства там. Поэтому за выплатами клиентам приходится возвращаться в Росгосстрах.
Страховой тариф
Низкие цены должны насторожить потенциальных клиентов. Демпингом занимаются маленькие или совершенно новые компании, которые пытаются привлечь клиентов. Стратегия уместна только на первом этапе работы. Со временем она грозит банкротством. Гнаться за низкими ценами при заключении долгосрочного контракта нет смысла.
Размер выплаты при наступлении страхового случая рассчитывается исходя из тарифа, перемноженного на сумму покрытия, выбранную клиентом. Полученное значение корректируется на поправочные коэффициенты. В случае с ОСАГО это могут быть возраст водителя, место жительства, способ хранения авто, стаж вождения и т.д. Чем неопытнее водитель и старше автомобиль, тем больше рисков придется покрывать компании. Это в свою очередь отразится на размере взноса. «Копеечный» полис не может покрыть все риски. Страховщик не выполнит обещания. Клиент потеряет средства и страховую защиту.
Наличие бонусов и программ лояльности, наоборот, положительно сказывается на имидже фирмы. Крупная компания может снижать цены для постоянных клиентов.
Рейтинги
В рейтинге компании ранжируются по пяти категориям:
- высоконадежные – класс А;
- удовлетворительный уровень риска – класс В;
- низкий уровень надежности – класс С;
- банкротство — класс D;
- отзыв лицензии — класс Е.
Лучшие компании дополнительно делятся еще на три группы: надежные, очень надежные и исключительно надежные.
Оценку работы агентство осуществляет не за бесплатно. Поэтому в рейтинг попадают не все компании. В то же время отсутствие фирмы в списке еще не означает, что ей нельзя доверять. «Народные» рейтинги оценивают количественные показатели, а агентства – качественные. Для выведения более-менее адекватной оценки следует ориентироваться на данные из нескольких источников за один продолжительный период.
Шкала оценивания «ЭКСПЕРТ РА»
Самое крупное рейтинговое агентство РФ «ЭКСПЕРТ РА» ежегодно проводит детальный анализ деятельности страховщиков по многим показателям. Все факторы ранжируются в зависимости от степени значимости.
Внешние факторы:
- объем, динамика изменения активов, собственных средств, капитала, страховой премии;
- положение организации на рынке (участие в ассоциациях, объединениях, репутация, бренд, отношения с органами надзора и специализация);
- корпоративное управление (потенциал владельцев, риск-менеджмент, структура организации, инфраструктура, прозрачность деятельности);
- география (наличие развитой филиальной сети).
Страховой бизнес:
- страховой портфель (диверсификация рисков, прибыль по видам страхования);
- клиентская база (наличие постоянных контрагентов, удельный вес расторгнутых договоров, способы распространения полисов, партнеры по перестрахованию);
- перестраховочная деятельность (надежность, эффективность и диверсификация защиты, перестрахование рисков, отношение суммы выплат к собственным средствам).
Финансовые показатели анализируются на предмет:
- ликвидности и платежеспособности;
- доходности и убыточности;
- инвестиционной политики.
Довольно сложно определить, какая лучшая страховая компания по ОСАГО. Рейтинг «народного» голосовании имеет право на существование, хотя он очень субъективен и ангажирован. На отзывы реальных людей также стоит смотреть со скептицизмом, так как у любого страховщика есть поклонники и противники. Несмотря на все перечисленные факторы, можно представить общий тон отзывов о лидерах страхового рынка, чтобы определить лучшие страховые компании по выплатам ОСАГО.
«ВТБ Страхование»
За 16 лет существования страховая группа открыла филиалы в 114 городах по всем регионам РФ. Международное агентство Standard&Poor’s присвоило «ВТБ Страхование» самый высокий среди российских компаний рейтинг BB+. Агентство «ЭКСПЕРТ РА» в 2015 году отнесло компанию к числу самых надежных. Кроме услуг по автострахованию, компания предоставляет широкий спектр других продуктов: защита имущества, накопительные, инвестиционные программы.
РОСГОССТРАХ
Самая старая страховая группа в РФ лидирует по количеству открытых филиалов. В рейтинге «ЭКСПЕРТ РА» РОСГОССТРАХ занимает первое место по выплаченным премиям, резервам и активам. Хотя в некоторых регионах были зафиксированы случаи нарушения законодательства, когда клиентов заставляли приобретать полисы автострахования. За такие нарушения у организации на время забрали лицензию.
СОГАЗ
Еще одна крупная и хорошая страховая компания по ОСАГО занимает второе место по количеству собранных премий в РФ. Структура группы включает 9 отечественных и иностранных организаций, обслуживающих 14 млн человек и 40 тыс. юрлиц. К основным преимуществам организации можно отнести оптимальное соотношение цены-качества по полисам ОСАГО.
Завершающий этап
Перед тем как принять окончательное решение, стоит посетить офисы нескольких организаций, чтобы:
- оценить уровень обслуживания;
- запросить расчеты и сравнить их;
- изучить условия договора.
Самая лучшая страховая компания по ОСАГО не только подберет индивидуальный тариф, но и детально расскажет об основных нюансах договора.
Вывод
Достаточно сложно определить, какая страховая компания лучше для ОСАГО. Отзывы реальных людей субъективны и чаще всего связаны с завышенными ожиданиями по выплатам. «Народные» рейтинги также адекватной оценки финансового состояния не предоставляют. Официальная отчетность детально анализируется профессиональными аналитиками один раз в год. Но даже собрав всю информацию, сложно определить, какая самая лучшая страховая компания по ОСАГО. Ведь существует еще и фактор человеческой ошибки, от которого никто не застрахован.