Оформляя банковский кредит, далеко не каждый заемщик может прогнозировать свои будущие доходы. За время действия кредитного договора могут произойти разные события, так или иначе влияющие на финансовую состоятельность и платежеспособность граждан. Через один или два года ежемесячный платеж может показаться заемщику чрезмерно высоким, и дальнейшие платы по кредиту могут пагубно сказаться на семейном бюджете. Из данной ситуации есть выход: перекредитоваться под меньший процент.
Определение перекредитования
Перекредитование или рефинансирование — это услуга по изменению условий действующего договора с банком. Она заключается в:
- понижении процентной ставки;
- увеличении срока кредитования;
- уменьшении ежемесячной платы.
Иными словами, если во время выплат по кредиту заемщик заметил, что в других банках выдаются займы по более низким ставкам, можно перекредитоваться под меньший процент. Данную услугу предоставляет большое количество банков, а потому есть возможность выбрать наиболее привлекательные условия.
Виды кредитов, доступных для рефинансирования
Перекредитование доступно практически по любому кредиту:
- потребительскому;
- автокредиту;
- ипотеке.
По вышеуказанным займам имеется возможность перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке и других крупных банковских организациях.
В большинстве банков не допускается рефинансирование по кредитным картам. Это связано с тем, что четких сроков возврата денег по ним не существует. Под действие перекредитования попадают только те кредиты, которые имеют строгий график погашения, установленный при подписании кредитного договора.
Причины перекредитования
Перекредитоваться под меньший процент можно вследствие официальных причин, для подтверждения которых необходимо представить оговоренные документы. К таким причинам относятся:
- снижение размера официального заработка на основном месте работы;
- ликвидация, реорганизация фирмы работодателя;
- сокращение сотрудника;
- увольнение работника по инициативе работодателя;
- отпуск по уходу за ребенком.
Также можно обратиться за перекредитованием, имея для этого иные причины:
- вывод залога из обременения (в данном случае можно перекредитоваться под меньший процент по ипотеке);
- объединение нескольких займов в один;
- изменение валюты кредита;
- недовольство действующими условиями по имеющемуся кредиту.
Процедура рефинансирования
Оформление перекредитования включает несколько этапов:
- решение заемщика, в каком банке перекредитоваться под меньший процент;
- предоставление необходимых документов;
- составление банковского договора на рефинансирование;
- перечисление средств в счет погашения действующего займа;
- закрытие имеющегося кредитного договора;
- получение справки, подтверждающей его закрытие;
- ежемесячная оплата согласно новому графику погашения.
Инициаторы перекредитования
Перекредитоваться под меньший процент можно по инициативе заемщика или по предложению банка. В первом случае лицо самостоятельно ищет кредитную организацию, собирает необходимые документы и предоставляет их в выбранный банк. Во втором случае кредитная организация посредством разных уведомлений предлагает клиентам с действующим кредитом оформить новый займ по действующему счету.
Если заемщик решает обратиться в сторонний банк, то последний погашает действующий кредит и оформляет новый на других условиях. При получении рефинансирования в той кредитной организации, в которой открыт первоначальный займ, его погашение происходит самим банком.
Документы, необходимые для перекредитования по инициативе заемщика
Для того чтобы самостоятельно подать заявку на перекредитование в сторонний банк, потребуется предоставить следующие документы:
- паспорт;
- справку о доходах;
- действующий кредитный договор с графиком погашения;
- справку об отсутствии задолженности и просроченных платежей.
Банк может принять запрос клиента или отказать в выдаче денег. Все зависит от кредитной истории заемщика, его платежеспособности, а также перечня предоставленных документов. Для того чтобы получить максимальные шансы на получение рефинансирования, необходимо предоставить как можно больше дополнительных документов. Ими могут быть:
- справка о дополнительном заработке (не с основного места работы);
- свидетельство на право владения недвижимостью;
- кредитная история.
Перекредитоваться под меньший процент в Райффайзенбанке можно прямо на официальном сайте банка, не выходя из дома. Заполнение анкеты происходит в режиме «онлайн». Если заявка одобряется, то в отделение нужно подойти с подготовленным списком документов за получением денег.
Рефинансирование по банковскому предложению
В случае когда банк самостоятельно предлагает клиенту оформить перекредитование, понадобится меньше документов, так как кредит считается уже предварительно одобренным. Таким образом можно легко перекредитоваться под меньший процент в ВТБ и других банках. Если заемщик имеет действующий кредит и вносит по нему исправно платежи, банк информирует его о кредитном предложении следующими способами:
- сообщением на номер телефона;
- звонком с горячей линии;
- через банкомат при проведении операций с картой;
- через личный кабинет.
Если заемщик был уведомлен вышеуказанными способами, для получения займа необходимо обратиться в отделение банка. С собой нужно взять необходимые документы, включающие:
- паспорт;
- справку о доходах.
Нередко кредитные организации оформляют рефинансирование только по паспорту для тех клиентов, которые:
- имеют зарплатную карту банка;
- добросовестно погасили уже несколько займов в данной кредитной организации.
Закрытие действующего кредитного договора
После оформления всех необходимых документов составляется новый договор. Если перекредитование происходит в банке первоначального оформления займа, то новый кредит зачисляется на тот же счет. Денежные средства будут доступны клиенту на следующий день после одобрения заявки банком, а в некоторых случаях, и в день оформления. В эту же дату происходит списание средств в счет погашения действующего займа. С этого момента сумма доступна для пользования заемщиком. Он может потратить ее на собственные цели, а может погасить другие действующие займы.
При оформлении рефинансирования в другом банке процедура проходит более длительно по времени. Кредитная организация перечисляет денежные средства на счет действующего займа. Как только деньги поступят на него, клиенту необходимо составить заявление на полное досрочное погашение. На следующие сутки займ будет погашен, для подтверждения чего необходимо взять справку о полном досрочном погашении. Заемщик должен закрыть данный счет и взять оригинал подтверждающей справки.
С полученными документами можно отправляться в банк, осуществляющий перекредитование. После того как справки будут им проверены на достоверность, банк выдает кредитный договор с новым графиком погашения.
Важные особенности перекредитования
Если заемщик желает при помощи рефинансирования погасить несколько кредитов, то полученную сумму необходимо распределить между существующими займами. Таким образом, можно закрыть разные виды кредитов, включая кредитные карты. Данный способ весьма удобен, так как позволяет из нескольких займов оформить один. Это исключает путаницу в погашении, так как срок теперь будет единый, а платеж осуществляется только раз в месяц.
Любой банк самостоятельно определяет, как перекредитоваться под меньший процент конкретному заемщику. Для нескольких клиентов предлагаются разные условия в зависимости от стажа работы на последнем месте, заработка, принесенных документов. Чем больше заемщик предоставит информации о себе, тем больше вероятность получить максимально выгодные условия. Это повлияет на процентную ставку, а также срок кредита. Если банк определил платежеспособность клиента как высокую, то процент будет минимальным, а срок может быть увеличен.
Перекредитование можно оформлять несколько раз во время действия кредитного договора. При этом рефинансирование действующего займа может быть оформлено только одним банком и только в полном объеме. Перекредитование одного кредита в разных банках не допускается, как и частичное погашение банком действующей задолженности.
Оформить новый кредит взамен действующего — вот, что значит перекредитоваться под меньший процент. Это банковская услуга, позволяющая заемщикам уменьшить свои ежемесячные траты. За счет продления срока договора и уменьшения процентной ставки происходит понижение ежемесячного платежа, что позволяет более свободно распоряжаться семейным бюджетом. Перекредитование становится все более популярным, а количество банков, предлагающих его, неуклонно растет.
Оформление рефинансирования не сказывается отрицательно на кредитной истории заемщика, а при добросовестном погашении способствует в дальнейшем получению займа на более выгодных условиях.
Любой кредит — это способ улучшить свое финансовое положение с отсрочкой полного платежа. Чтобы не усугубить свое состояние, необходимо выбирать самые выгодные условия для займов, иногда меняя их.